車購入でとても気を付けなければならないニュースがありました。

 

銀行カードローンは過剰融資をし続けている、だから金融庁から指導を受けている、それを知っていましたか?

 

銀行カードローンのTV宣伝を見なくなったのはそれが理由でした。

 

銀行カードローンは貸金業法規制を受けないのでサラ金の貸付上限である「年収の1/3以下」を守っていない、そう金融庁から指摘をされ続けているんです。

 

つまり今までは楽に借金ができていたのに、これからは銀行カードローンだけにとどまらず、銀行オートローン、ディーラーローン(信販クレジット)の審査もキビシクなる可能性を示唆するニュース、だから気を付けなければなりません。

 

そんなキビシイ時代にどうやって車を購入維持するかをお伝えします。

 

あなたが知っている中古車情報は3割だけ
中古車を探すときはネットで調べたり、雑誌などを買って調べることが普通ですが、これは全体の3割だけしか見れていないことをご存知でしたか?
残りの7割は流通段階にあって、一般の人が知ることもなく車が売り買いされているのです。
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ローン金額と支払回数を考える

本題に入る前に知ってください、気付いて欲しいことがあります。

 

これから車を購入しようとするアナタは過去の支払いパターンを考え直す時期にあるということをです。

 

景気の良い昔であれば、給料も定期昇給、臨時ボーナス、増額ボーナスもありました。

 

2018年なら仕事があってもこうです。

 

  • 給料もボーナスも低いまま、
  • 昇給幅がとても小さい、
  • 昇進するのは確率論!?の問題、
  • 外国人労働者をどんどん増やす法案を国会審議中!
  • 外国人労働者が増えることで平均賃金も低下する=収入減、
  • 同じビジネスモデルが長続きしない、
  • 5年どころか数年で次の仕事を探す可能性もある、

 

そんな中、年収の(手取り年収と定義します)100%、50%にもなる車を5年ローン、7年ローンで購入する方法は危険過ぎる、これからは使えません。

 

年収に対して高額過ぎる車購入や長期ローンは、先の見えない現在に於いてリスクが大き過ぎる、そうお考えください。

 

では、アナタにふさわしローン期間と毎月のローン支払金額の基準を提案します。

車購入金額の目安を設定する

年収ありきの車購入ではボーナス払い無しで、簡単に払えるローン金額と短めのローン期間設定しかありません。

 

この例ではアナタの手取り年収を300万円以内に設定し、昇給も退職も未定として考えます。※大きな借金もない状態。

 

  • 購入車の乗り出し価格を収入の1/2である150万円に設定
  • ローン期間はボーナス支払い無しで3年間(36回)
  • ディーラーローン金利4%

 

それらを計算するとこうなりました。

 

ローン総額150万円 
3年(36回)払い
ローン金利4%

毎月支払金額 1年間支払合計 3年間総支払金額
44,286円 531,432円 1,594,295円

 

手取り年収300万円を毎月になおすと25万円です。

 

毎月のローン支払額44,286は手取り月収の18%相当でとても返済しやすい金額です。

 

さらに年間の車税金+ガソリン+駐車場分を月平均にならした金額を17,500円(月収の7%)とすればこうなります。

 

44,286円 + 17,500円=61,786円となり手取り月収の(25%)以内で済みます。

 

つまり車関係総支出を手取月収の25%に抑え、それもボーナス支払い無しの3年間(36回)で完済できます。

 

この方法は借金が多い人には使えませんが、それ以外のアナタには有効な方法と考えます。※詳細な関連記事「借入金額・期間・金利」を参照ください。

 

さらに銀行マイカーローンなら金利2%~3%なので、さらに車関係出費を減らせます。

 

⇒銀行の低金利ローン試算する場合はこちら

 

どうして車関係支払合計を手取り年収の25%以内にするのか?

 

その理由はこうです。

環境変化予想は3年を最長と考える

アナタの環境変化を想像できたとしても3年以内だと考えます。

 

5年、7年の長期ローンでは早く変化するであろう環境に適合できない時間軸、そう考えます。

 

転職時期、引越し、結婚、家族を持つなど、予測不能な変化に迅速な対応をするには、短いローン期間と少ない支出にするしかありません

 

1年後に結婚して1~2年間の共働き、その1年後に家族が増える期間を併せて3年間、そう計算できれば3年間ローンなら問題ありません。

 

もし手取り年収100%以上の車を5年や7年ローンで買っても、5年後のアナタの環境変化に車が合わなくなったり、毎月のローン支払が重荷になる可能性も想像できるのではありませんか?

 

そうであれば高級車や趣味性ある車購入は5年かそれ以降にして、今は生活に使える車を考えることが大切です。

今は車を道具と考える

若いアナタが今に生き残るには、高級車や趣味性の高い車は必要ありません。

 

20代から30代頃はそんな車に惚れてしまいますが、リーマンショック以降の現代では不要な考えです。

 

今は仕事に困らなくても、将来的には良い給料や昇給はムズカシイ時代だからです。

 

それでも大丈夫です。

 

今を進めることに注力すれば、5年や10年もしない間に好きな車に乗れる様になります。※経験者は語る

 

そんな今の車が軽自動車でも中古でも関係なく、これらができます。

 

  • 車さえあれば24時間移動可能、
  • 家とは違う場所でストレス発散、
  • 交通不便な仕事場へも通える、
  • 軽ワゴンなら何でも積めて便利
  • 家に直ぐ戻りたくなければ車内でリラックス、

 

車は有りさえすれば、本当に便利に使えるんです。

 

100万円以上のローンが可能なら、軽自動車の新車や未使用車を買えるかもしれません。

 

そこに手取り月収の25%迄を車関係総支出とできるのなら、次のステージが見えてきます。

 

⇒手取り年収25%以内で買える車を確認して見る

車維持費計算は購入前にする

車も異性と同様に第一印象で選んでいるのを知っていましたか?

 

車に限らず人間は動物的(人間を高等動物と定義する)な本能&感覚で選び、その後に好き勝手な理由づけをすることで自分自身を納得させています。

 

アナタも私も同じ動物的本能で車を選んでる確率が高いのかもしれません。

 

話が少し脱線しましたが、車の維持費計算は購入前に必ずして下さい。

 

その計算があれば、正しい&余裕ある車選びにとても役立つ、そうお考えください。

 

一番良い車維持費費の計算方法は車関係費用と税金を合算し、月割平均にして安いか高いかを判断するしかありません。

 

  • 自動車税(÷12ケ月)
  • 重量税(÷24カ月)
  • 車検費用(÷24カ月)
  • 自賠責保険(÷24カ月)
  • 任意保険(÷12カ月)
  • ガソリン代(毎月分)
  • 駐車場(毎月分)
  • タイヤ&オイル交換、バッテリー、その他メンテ必要経費(÷12カ月)

 

上記他を合算して月単位での車維持費を計算してみてください。

 

誰であっても毎月の生活費は大よそ決まっていて、そこに車維持費が2万円、3万円と増えて行く様であればどこかで何かを削る必要が出て来ます。

 

是非、車購入前に維持費シュミレーションをお願いします。

 

そして毎月の車維持費としてキープしたお金を貯め続ければ、1年後の任意保険料&自動車税や2年後の車検費用分も自動的に手元に残ります。

 

従って、その時になっても金策の必要がありません!

不安ないローン金額のまとめ

ローン支払額は手取り月収の25%、20%でも構いません。

 

ローン金額は維持費を含めても生活に困らない、キツクならない支払金額にすることが大切です。

 

ボーナス併用支払いも基本ダメです。

 

不思議なんですが、か・な・ら・ず、ボーナス期は突飛なお金が入用になったりするからです。

 

頭金を支払える貯金があれば、毎月の返済額を小さくするのに使えますが、いざと言う時の為に一定額キープは必ずして下さい。

 

アナタが次のステップ、ステージに向かうための車に出会えることを願います。

 

最後までお読み頂き、本当にありがとうございました。

 

また「車の買い方【119番】」でお会いしましょう。

⇒関連記事 自動車ローンの「借入金額・金利・期間」全比較で分かること!

 

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